Народ-долгоносец: россияне побили рекорд по кредитам. Комментарий Семена Новопрудского

Банк России опубликовал доклад «Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц». Это наглядное учебное пособие по анатомии российской нищеты

Семен Новопрудский. Фото: Татьяна Фролова

По итогам девяти месяцев 2019 года (это пока последние доступные открытые данные) уровень долговой нагрузки россиян побил исторический рекорд начала 2014 года, следует из доклада Центробанка «Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц». Как известно, в 2012-2013 годах в России отмечался кредитный бум, который закончился весной 2014 года по известным политическим причинам — Крым, Донбасс, санкции.

Теперь в стране снова кредитный бум, но по совершенно иным причинам, чем семь лет назад. Тогда люди брали кредиты, потому что хотели лучше жить. Теперь берут, чтобы как-то выжить.

С 1 января 2017 года по 1 сентября 2019-го банки выдали гражданам 6,3 трлн рублей новых займов. Общий долг россиян по кредитам на 1 сентября 2019 года превысил 17,1 трлн рублей. Так много мы не должны были банкам и МФО никогда. По данным на 1 октября, россияне тратили на обслуживание кредитов и займов 10,6% своих доходов (причем тут речь идет о доходах всех россиян, в том числе тех, кто не занимал денег у банков). Это тоже абсолютный рекорд: в начале 2014 года на прежнем пике было 10,4%.

Но это еще не самое страшное. На 1 сентября 2019 года банковские кредиты были у 39,5 млн россиян — это 54% занятого населения России, не считая самозанятых. Теперь следите за руками: две трети из этих заемщиков имеют необеспеченный потребительский кредит или долг по кредитной карте. Следовательно, эти люди занимают деньги, чтобы оплачивать расходы и покупки, на которые не хватает зарплаты или других доходов. Выходит, не менее 26 млн россиян в буквальном смысле выживают на кредиты. Значительная часть этих людей в любой момент может перестать обслуживать растущие как снежный ком долги и пополнить ряды официальных нищих, которых, по официальным данным, в России и так более 20 млн.

На 1 сентября 2019 года на потребительские кредиты (без учета кредитных карт) приходилось 7,2 трлн рублей, или 42% совокупной задолженности по кредитам физических лиц. У половины таких заемщиков есть долги и по другим — не только потребительским — кредитам.

Кроме того, 3,7 млн человек (это данные ЦБ, а не алармистские оценки каких-нибудь оппозиционно настроенных экономистов) в последние три года активно берут новые кредиты на погашение старых. Почти треть (30%) заемщиков, взявших ипотеку, в течение трех лет после покупки квартиры берут еще и необеспеченный потребительский кредит в другом банке. Это косвенный, но верный сигнал, что людям становится трудно обслуживать ипотечный кредит.

В современном мире в рыночной экономике брать кредиты и жить в долг — нормальная рутинная практика. Так живут миллиарды людей на Земле. Но одно дело, когда вы берете в тех же Штатах или странах ЕС дешевый кредит и имеете стабильный сравнительно высокий доход, чтобы погасить этот долг вовремя или досрочно. И совсем другое, когда вам приходится занимать деньги на еду до зарплаты в российской МФО под полтора процента в день или брать ипотеку под 8-9% годовых на 15 лет, не понимая, что будет с вашей работой даже через год и не подешевеет ли опять внезапно рубль вдвое через пять лет. И если у вас шесть лет подряд падают или не растут доходы.

Рост необеспеченных кредитов и долгов по кредиткам на фоне затяжного падения доходов и есть «скелет» российской нищеты. Люди занимают деньги от безысходности, а не от желания улучшить жизнь. А если им перестанут давать в долг банки и даже МФО, часть этих людей пойдет к «черным кредиторам» — просто чтобы иметь деньги на еду и элементарную одежду.

«Мне в сугробе горе, а ребятам смех», — писал замечательный русский поэт Иван Суриков. В 2019 году российские банки заработают рекордную прибыль на фоне рекордных долгов россиян — свыше 1 трлн рублей. Минфин только что радостно отчитался о рекордном росте доходов бюджета благодаря повышению НДС. У государства и банков рекордно много денег. А у десятков миллионов людей — рекордно мало. Что-то тут явно не так. Ведь вроде бы государство существует для людей, а не наоборот…

Источник: bfm.ru